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未富先老老龄化社会即将来临未来养老怎么办?

  未富先老是属于一种社会现象。30多年的改革开放,经济高速增长,成就了“中国奇迹”。数据显示,截至2010年9月底,成为世界第二大经济体。

  然而,与此相对,我国目前人口平均年龄的增加却高于发达国家同期增长水平,可谓“未变富先变老”。 应对人口老龄化的顶层设计和战略规划滞后;政府、市场、社会多元主体共同应对人口老龄化的体制尚未形成;养老保障和医疗保障水平还比较低;农村老龄事业发展明显滞后。

  面对这样的社会问题,怎么办?于是便出现了以房养老的对策。摘录《北京青年报》“以房养老”试点四年后,近日银保监会发布的《关于扩大老年人住房反向抵押养老保险开展范围的通知》指出,从今年8月起,把老年人住房反向抵押养老保险(简称“以房养老”)推广至全国范围。

  所谓老年人住房反向抵押养老保险(“以房养老保险”)是一种将住房抵押与终身养老年金保险相结合的创新型商业养老保险业务,即拥有房屋完全产权的老年人,将其房产抵押给保险公司,继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处分权,并按照约定条件领取养老金直至身故;老年人身故后,保险公司获得抵押房产处分权,处分所得将优先用于偿付养老保险相关费用。

  这本是一项对于养老模式的全新探索,在国际上也不乏成功经验。但遗憾的是,在国内的四年试点以来,仅有幸福人寿一家保险公司开展了以房养老业务。数据显示,截至2018年7月底,幸福人寿累计承保139单(99户),签约意向客户201单(141户),其中北京、上海、广州三地的保单数占总数的80%。

  为何以房养老不被认可呢?一方面是老人们觉得反按揭每月给的补偿太少了,甚至不如固定理财;另一方面是银行和保险公司也没兴趣,不愿意未来手里拿着很多房产,增加金融风险。

  日本是世界上老龄化程度最严重的国家,从上世纪70年代起就进入老龄化社会,日本政府出版的2015年版《高龄社会白皮书》显示, 65岁以上老年人目前已有3300万人,占总人口的26%,也就是4个人中,就有一位65岁以上的老人。

  日本养老问题受到重视,是在战后的60年代。二战结束日本投降,从50年代起,日本开始进入战后复兴与经济高速发展时期,大批农村人离家奔赴城市谋生,其情景如同中国80年代大批农民工进城一般。这种工业化浪潮带来的生活模式的变化也严重地冲击了传统的家庭伦理道德。祖孙几代生活在一起的传统大家族逐渐解体,年轻人开始在“事业”与“孝道”之间摇摆。

  于是从1961年开始,日本政府制定了《国民年金法案》,根据这一部法律,日本建立国家养老金制度,国家承担年金(养老金)总费用的三分之一,剩下的由企业与个人负担。法律规定凡是居住在日本国内年满20岁至60岁的人都必须强制加入。年满60岁后,便可定期领取养老金。日本的这一种养老金制度比我们中国早了40多年。

  1963年,日本又颁布实施了第一部关于老年人福利的专门法律——叫《老年人福利法》。该法着重推行养老的社会化,例如成立“老人之家”等养护福利机构,建立老年人定期体检制度,向老年人家庭派遣服务人员等。这部法律连同后来制定的《生活保护法》、《老年人保健法》等法案,建立起了政府、社会、家庭、个人共同养老与医疗的完整的社会保障体系。

  日本这些法律制度的建立,催生了日本的养老产业的迅猛发展,养老院如春笋般地涌现,90年代,大阪市建起了各种类型的养老院共有341所。要知道大阪市的人口规模仅为上海市的十分之一左右,这一个数字也是挺大的。但是,由于养老院一般建在郊外,亲人探望不方便,老人也有一种“被社会遗忘”的感觉。因此,进入21世纪,日本养老的重心逐渐从养老院转向居家养老。2000年,日本开始实施护理保险制度,这一制度的主要的内容就是提供居家养老和病瘫者的上门服务,包括上门护理、上门帮助洗浴、日托护理等多种项目。但是你本人必须在40岁之后缴纳护理保险费。

  一直以来,加拿大以社会福利好而著称,无论是在教育还是医疗方面,体制都很健全。可以说是幼有所托,老有所养,病有所医。加拿大的养老保障制度分为3大部分:

  “老年保障金计划”(Old Age Security,简称OAS)该计划为每一位65 岁以上,并且年满18岁后在加拿大居住满10年的老年人提供老年保障金,所需资金全部由政府财政负担。养老金按照你在18岁之后作为加拿大合法居民或移民、并且居住在加拿大的年份来计算。在加拿大居住超过40年的居民可享受全额老年保障金,低于40年的根据居住年限适当予以扣减。对于没有其他收入来源的老年居民,还可获得一定数额的收入保障金。(老年保障金无需缴税)

  “加拿大养老保险计划”(Canada Pension Plan,简称CPP)该计划是一个强制性养老保险计划,参保对象为年满18周岁的劳动者。该计划覆盖魁北克省以外的所有地区(魁北克省有类似的养老保险计划,称为QPP)。参保人在其工作时期缴纳一定的钱给该计划(类似于中国的养老保险),自60岁开始可按月领取养老金,金额多少取决于曾经供款到该计划的总额。移民必须住满十年以上才可领取养老金。

  雇主主办的养老保险计划和个人退休储蓄计划雇主养老保险计划相当于我国的补充养老保险(企业年金),而个人退休储蓄计划类同于我国的个人储蓄型养老保险。无论是雇主养老保险计划还是个人退休储蓄计划,政府都在缴费环节给予一定的税收优惠。

  加拿大政府对它的纳税人承担养老义务,不仅是出钱,而且出力,也就是说照顾老年人的生活,伺候生活不能自理的老人。

  对于国外各种养老政策你怎么看?目前在中国各种制度还是不完善的前提下政府还是更多的倾向于家庭养老为主,而作为千禧一代的九零后如果害怕自己晚年凄凉,那还是多生孩子吧,毕竟这才是未来。

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